Private Krankenversicherung (PKV) oder gesetzliche Krankenversicherung (GKV)?

Wenn sie über einen Wechsel in die private Krankenversicherung nachdenken, dann geht damit häufiger ein gewisses Maß an Unsicherheit einher. Manchmal sind da Freunde oder Zeitungsartikel, die von hohen Beiträgen im Alter sprechen. Auch sieht die PKV keine kostenlose Familienversicherung vor.

Andererseits finden sie die günstigere Beitragskalkulation, die besseren Tarifleistungen und die kürzeren Wartezeiten interessant. Sie haben auch schon mehrfach gehört, dass die medizinische Versorgung bei Ärzten und in Krankenhäusern deutlich besser ausfallen sollen.

Daher fragen uns viele Interessenten: Ist es sinnvoll in die private Krankenversicherung zu wechseln, oder nicht?

In unseren Augen lässt sich diese Fragen nicht pauschal beantworten, da eine finale Entscheidung von mehreren Faktoren abhängen sollte.

In die private Krankenversicherung (PKV) können sie in der Regel wechseln, wenn sie zu einer dieser drei Personengruppen gehören:

  1. Sie sind angestellt und freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), da Ihr Einkommen im Jahr 2018 oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) / Versicherungspflichtgrenze von 59.400 € (Allgemeine Grenze § 6 Abs. 6  – SGB V) liegt
  2. Sie sind oder machen sich selbstständig
  3. Sie schlagen eine Beamtenlaufbahn ein, haben einen Beihilfeanspruch und möchten die verbleibenden Restkosten über eine private Krankenversicherung absichern

Allein der Status führt also schon zu völlig unterschiedlichen Fragen und Empfehlungen in einem Beratungsgespräch.

Worauf es bei einer Entscheidung zur privaten Krankenversicherung noch ankommt

Es empfiehlt sich Ihren aktuellen Gesundheitszustand (wichtig!), ihre aktuelle Familiensituation und auch die voraussichtliche weitere Familienplanung zu berücksichtigen.

Aber auch ihre Beweggründe für einen möglichen Wechsel in die PKV, ihre aktuelle und spätere Einkommenssituation inklusive Betrachtung der Einkommensarten, ihre finanziellen Verpflichtungen und ihre Wünsche an einen privaten Krankenversicherungsschutz gilt es einer genauen Prüfung zu unterziehen.

Nur bei einer solchen 360 Grad Betrachtung können die Vor- und Nachteile sowie die generellen Unterschiede der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und privaten Krankenversicherung (PKV) herausgearbeitet werden.

Wenn sich bei dem Gespräch herauskristallisiert, dass eine private Krankenversicherung für sie generell interessant sein könnte und ein Wechsel auch gesundheitlich möglich ist, dann schaut man sich im nächsten Schritt die Leistungskriterien einer privaten Krankenversicherung an.

Leistungsvergleich PKV und was kostet eine private Krankenversicherung?

Es gibt weit über 50 Leistungskriterien, in denen sich die Tarife der Krankenversicherungen unterscheiden können. Es lohnt sich hier sehr genau hinzuschauen, da ihnen die Gesellschaften in den Flyern und Broschüren zwar sagen, was die Tarife alles leisten, aber elegant unter den Tisch fallen lassen, welche eklatanten Schwächen diese teilweise haben.

Hier gibt es Leistungsunterschiede, welche massive Auswirkungen auf ihre medizinische Versorgung oder auf die Höhe der möglichen Eigenanteile im Krankheitsfall haben können.

Außerdem gibt es Formulierungen, welche sie als Laie beim ersten Lesen als gut einstufen werden, da sie keinen Referenzwert haben, sich im Schadens-/Krankheitsfall aber als sehr nachteilig herausstellen.

Aus diesem Grunde gehen wir mit unseren Kunden immer die unterschiedlichen Leistungskriterien durch und erklären, welche Auswirkungen die verschiedenen Punkte für sie haben können.

Sie entscheiden dann, ob ihnen dieser Leistungsbereich wichtig ist oder nicht. Bitte beachten sie dabei auch, dass der Krankenversicherungsschutz nicht nur ihren heutigen Bedarf abdecken sollte, sondern auch im höheren Alter noch zu ihnen passen sollte.

Durch die professionelle Filterfunktion sind wir gemeinsam in der Lage aus aktuell knapp 1600 (01.2018) Krankenversicherungstarifen am deutschen Markt, den für sie passendsten herauszufiltern.

Sie erkennen auf einen Blick, welcher Tarif wie viel Prozent ihrer Vorgaben erfüllt. Nur so lassen sich kompetente Aussagen über das Preis-Leistungs-Verhältnis eines Krankenversicherungstarifs treffen.

Ein Produkt, welches deutlich leistungsschwächer ist und mehr Leistungslimitierungen enthält, weist in der Regel auch eine niedrigere Prämie auf.

Wenn sie jetzt aber auf einen Blick sehen, dass dieser günstigere Tarif nur 63 % ihrer Vorgaben erfüllt und ein anderen Tarif zwar 20 € monatlich teurer ist dafür aber 91 % ihrer Vorgaben erfüllt, dann ist es möglich, dass sie sich gegen den billigen Tarif entscheiden.

Vergleich PKV Ausdruck Leistungsstärke

Was zeichnet einen guten Krankenversicherer aus?

Wir haben durch die zuvor genannten Schritte mehrere Tarife von verschiedenen Krankenversicherungsunternehmen herausgefiltert, die ihren Leistungsansprüchen gerecht werden.

Im letzten Schritt überprüfen wir die produktgebenden Unternehmen. Es lohnt sich nicht nur die Tarife der Krankenversicherer einer Überprüfung zu unterziehen, sondern auch die Unternehmen selbst.

Nur so lassen sich eventuelle Mogelpackungen erkennen. Darum werfen wir jetzt einen Blick auf die Unternehmenskennzahlen und deren Entwicklung in den letzten Jahren.

Wir berücksichtigen wie kundenfreundlich oder unfreundlich sich das Unternehmen in der Vergangenheit gezeigt hat und wie streng die Risikoprüfung bei Antragsstellung ausfällt.

Eine strenge Risikoprüfung ist unter Umständen schlecht für den Einzelnen, da mit höheren Risikozuschlägen zu rechnen ist, aber gleichzeitig schützt es das Kollektiv vor höheren Kosten und somit zukünftigen Beitragssteigerungen.

Sie können daher oft an der Schadenquote eines Versicherers erkennen, ob die Annahmepolitik der letzten Jahre eher großzügig oder streng ausfiel.

Was sind die nächsten Schritte?

Im Anschluss an dieses Gespräch erhalten sie von uns eine E-Mail mit einem detaillierten Leistungsvergleich der für sie interessantesten Tarifen sowie eine Übersicht der Unternehmenskennzahlen der verschiedenen Krankenversicherer.

So haben sie die Möglichkeit nochmal in Ruhe zu prüfen, welche Tarifleistungen ihnen ganz besonders wichtig sind und eventuell neu aufgekommene Fragen zu formulieren.

Im Anschluss werden dann ihre letzten Fragen per Telefon, persönlich oder E-Mail besprochen.

Anonyme Risikovoranfrage statt Antragsstellung

Sollten sie sich nun für einen privaten Krankenversicherungsanbieter entschieden haben, so stellen wir im nächsten Schritt eine anonyme Risikovoranfrage mit ihren Gesundheitsunterlagen.

Es ist wichtig nicht gleich einen konkreten Antrag zu stellen, da es hier zu Ablehnungen oder Risikozuschläge kommen kann, welche unter Umständen an die Risikodatei HIS (Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherungswirtschaft) gemeldet werden.

Durch die unverbindliche Voranfrage wissen sie schon im Vorfeld zu welchen Konditionen sie versichert werden können. Sollte ihnen das Ergebnis nicht zusagen oder wir den Zuschlag als zu hoch empfinden, so würden wir bei einem weiteren Anbieter nachfragen.

Wenn dann der finale Antrag angenommen wurde, so überprüft unser Team die Versicherungspolice automatisch auf Richtigkeit.

Zudem unterstützen wir sie bei der Kündigung der gesetzlichen Krankenversicherung, fordern die jeweils notwendigen Bescheinigungen bei der GKV und PKV an und sorgen für einen nahtlosen Übergang.

Erst wenn all diese Punkte erfolgreich und zu ihrer vollsten Zufriedenheit abgearbeitet sind, ist unsere Arbeit getan.  Die anfallenden Beratungs- und Verwaltungsaufgaben sind in Summe noch deutlich zeitintensiver und komplexer. In diesem Artikel geht aber vorerst nur um einen ersten Eindruck von unserer Arbeitsweise.

Da sie sich oft für 50 oder mehr Jahre an ein Unternehmen und unter Umständen auch an einen Tarif binden, lohnt es sich kompetente Unterstützung zu holen.

Deswegen sollten sie sich auch nicht auf die Beratung eines Versicherungsvertreters, der nur für ein Unternehmen tätig ist, verlassen. So bekommen sie keinen Marktüberblick und können auch nicht von der großen Tarifvielfalt am Markt profitieren.

Aufgrund der Komplexität und der zahlreichen Spielregeln, die es unbedingt zu beachten gilt, sollten sie es zudem nicht auf eigene Faust versuchen.

Holen Sie sich einen spezialisierten Versicherungsmakler / Honorarberater mit ins Boot, der ihnen hilft eine gute und nachhaltige Entscheidung zu treffen.

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