Geldanlage im Jahr 2019 – Welche passt zu mir?

Sie haben gelesen, dass sie privat eine eigene Altersvorsorge aufbauen sollten, da die gesetzliche Rente allein nicht mehr reicht? Nur welche Geldanlage passt wirklich zu ihnen und waren die ersten Schritte, die sie vielleicht schon unternommen haben, eigentlich die richtigen?

Sie fühlen vermutlich eine gewisse Unsicherheit, da sie gerade nicht richtig einschätzen können, ob diese Produkte noch zu Ihrer aktuellen Situation passen. Einige sprechen uns auch an, da sie das ungute Gefühl haben, dass ihre Geldanlage mehr Kosten als Rendite erzeugt.

Dazu geben ihre Freunde und Familie ihnen zwar manchmal Finanztipps, aber ausgewiesene Experten sind das ja eigentlich auch nicht. Und auch die Internetrecherche wirft aufgrund der Komplexität eigentlich mehr Fragen auf, als sie beantwortet und ist dazu ein echter Zeitfresser.

Und selbst wenn sie grob wissen, in welche Richtung es mit der Geldanlage gehen soll, wie finden sie dann unter den tausenden Anlagemöglichkeiten das passende Produkt?

Sie haben ihr Studium recht locker geschafft, aber spüren, dass das Thema Geldanlage / Altersvorsorge irgendwie auch eine Wissenschaft für sich ist.

Die Fragen „Wie kann ich mein Geld am besten anlegen und worauf muss ich achten? Und wieviel muss ich eigentlich investieren, um auch im Alter über ein ausreichendes Einkommen zu verfügen?“ bleiben daher meist unbeantwortet.

Riester-oder Rüruprente, betriebliche Altersvorsorge oder Investmentsparplan, fondsgebundene Rentenversicherung oder doch lieber ein Tagesgeldkonto als Geldanlage?

Warum Altersvorsorge Finanzplanung braucht

Wir kennen diese Fragen, da wir in den letzten Jahren bereits mehreren hundert Menschen geholfen haben eine Finanzstrategie zu finden, die genau zu ihren Wünschen und Zielen passt.

Mit unserer Hilfe können sie das unkonkrete Bauchgefühle durch konkrete Zahlen ersetzen und bekommen einen finanziellen Fahrplan an die Hand, welcher ihnen endlich die gewünschte Orientierung gibt.

Unsere Altersvorsorge – Beratung startet deswegen mit einer konkreten Finanzplanung. Hierdurch können sie erkennen, mit welchem lebenslangen Einkommen sie später nach Steuern und Inflation rechnen können. Sie sehen auch, ob ihre aktuelle oder angedachte Sparrate ausreicht, um ihre selbst gesteckten Einkommensziele zu erreichen.

Sie erhalten also eine übersichtliche finanzielle Landkarte, die ihnen auf einen Blick zeigt, wo sie gerade stehen und ob sie sich auf ihr Ziel zu oder eher davon weg bewegen.

Durch dieses neue Wissen können sie ihre bestehenden Pläne hinterfragen, können an verschiedenen Stellschrauben nachjustieren und so kleinere oder auch größere Kurwechsel auf den Weg bringen, sofern nötig.

Es steht ihnen natürlich auch frei alles so weiter laufen zu lassen und auch zukünftig nichts zu ändern oder zu unternehmen. Auch dann nicht, wenn ein Kurswechsel bei Ihrer Altersvorsorgeplanung notwendig wäre, um ihre eigenen finanziellen Ziele erreichen zu können.

Der Unterschied zu vorher ist aber dennoch enorm.

Denn die Entscheidung trotzdem nichts zu ändern, treffen sie ab jetzt bewusst, weswegen sie später auch nicht mehr aus allen Wolken fallen, wenn sie ihr Ziel nicht erreicht haben.

Das Ergebnis bleibt auf dem Papier zwar das gleiche -Einkommensziel nicht erreicht- , aber vorher entstand dieses durch Unwissenheit und zukünftig entscheiden sie sich bewusst dafür einen anderen Weg zu gehen und kennen auch die Konsequenzen.

Zusätzlich bekommen sie auf diese Weise ihre eine konkrete Zahl für den idealen Sparbeitrag an die Hand, die all ihre Wünsche und Ziele, ihre Risikoneigung, statistische Lebenserwartung, Inflation und alle anderen wichtigen Parameter impliziert.

Dieser Weg gibt ihnen Klarheit und Sicherheit.

Welche Geldanlage bringt die beste Rendite für die Altersvorsorge?

Jetzt kennen sie schon die Höhe des idealen Sparbeitrages und dann geht es im nächsten Schritt darum, in welche Anlageklasse, in welches Vorsorgeprodukt sie dieses Geld investieren sollten.

Pauschal lässt sich die Frage nach der idealen Geldanlage nicht beantworten. Schließlich sollten Parameter wie familiäre Situation, beruflicher Status, bereits vorhandene Produkte, Renditeerwartungen, Lebensplanung und individuelle Wünsche hinsichtlich Flexibilität, Vererbarkeit, steuerliche Förderung u. v. m. berücksichtigt werden.

Die besten Lösungen können daher sehr verschieden aussehen, aber es gibt auch universelle Regeln, die für jede Person und jede Geldanlage gelten und daher unbedingt beachtet werden sollten:

Die Kosten ihrer Geldanlage sollten sie kennen, verstehen und diese sollten im Vergleich zu anderen Produkten dieser Anlageklasse möglichst niedrig ausfallen.

Auswirkungen von Kosten bei der Geldanlage

Denn je niedriger die Kosten, desto mehr Rendite kann ihr Anlageprodukt für sie erwirtschaften.

Ein Kostenvorteil von 1,5 % kann über eine längere Laufzeit einen Mehrertrag von weit über 100.000 € für sie bedeuten.

Der Zinseszinseffekt ist ein oft unterschätzter Freund und kann auf der anderen Seite ein unangenehmer Gegner sein.

Das gewählte Produkt sollte zu ihrer Situation und Ihrer Lebensplanung passen

Was nutzt ihnen ein Steuervorteil oder eine leicht erhöhte Rendite, wenn das Altersvorsorge-Produkt nicht die von ihnen gewünschte Flexibilität bietet, oder sie es nicht an den gewünschten Personenkreis vererben können.

Flexibilität sollte ein wichtiger Aspekt sein, denn wer weiß heute schon, welchen Lebensweg sie noch einschlagen werden. Vielleicht kommen sie in der Nähe ihres ursprünglichen Ziels an, vielleicht schlagen sie aber unterwegs auch noch den ein oder anderen Haken.

Es ist nicht auszuschließen, dass sich ihre Wünsche und Ziele in den nächsten Jahren noch einmal verschieben werden.

Plant vom Leben gegen reales Leben bei der Finanzplanung

Um auf die verändernden Lebensumstände reagieren zu können, bieten sich oft eine Kombination aus verschiedenen Produktgattungen an.

Diese Vorgehensweise hat noch einen weiteren Vorteil, denn wenn sie auch ihr Kapital auf mehrere Produktarten und Anbieter verteilen (Diversifikation), reduzieren sie mit wenig Aufwand und ganz nebenbei noch ihr Anlagerisiko.

Eine breite Diversifikation bringt daher auch am Kapitalmarkt wissenschaftlich bewiesen große Vorteile, da sie im Durchschnitt mit weniger Risiko eine höhere Rendite erzielen können. Deswegen machen sie sich dieses Prinzip auch ruhig bei der Verteilung Ihres Sparbetrags zunutze.

In Aktienmärkten gibt es zum Beispiel folgende Risiken:

  • Einzelmarktrisiko: Sie investieren nur in eine oder wenige Aktien
  • Assetklassen-Risiko: Sie investieren zwar in mehrere Titel, aber noch nicht breit genug in die verschiedenen Länder, Branchen und Themen

Mit einer großen Anzahl von Aktieninvestments über verschiedene Länder und Branchen können Sie das  Einzelwertrisiko aber ausschalten. Viele aktiv gemanagte Fonds halten meist aber nur  40 – 250 Titel – das ist nicht ausreichend.

Optimaler Weise sollte das Portfolio / der Fonds mindestens 1.000 Titel beinhalten. Wir bevorzugen sogar  Lösungen, welche weltweit und in über 11.000 Titel investiert sind und das zu geringen Kosten.

So bleibt nur noch das Marktrisiko übrig. Kurseinbrüche kommen dabei zum Beispiel durch Veränderungen beim  Zinsniveau oder durch neue Konjunktur- und Länderrisken, volkswirtschaftlichen Schocks,  Kriege, Naturkatastrophen, politischen Risiken, Umweltveränderungen oder demografischen Entwicklungen.

Grafisch sieht das dann so aus:

Sinnvolle Diversifikation der Kapitalanlage / Investments und deren Nutzen

Es gibt einen wichtigen Grundsatz bei allen Formen der Kapitalanlage:

Risiko und Rendite sind immer untrennbar miteinander verbunden.

Wenn sie also ein Anlageangebot vorliegen haben, was ihnen im aktuellen Niedrigzinsumfeld sichere 3 % Rendite verspricht, dann sollten die Alarmglocken schrillen.

Denn entweder sind die 3 % Rendite im Kleingedruckten nicht mehr garantiert oder die Geldanlage hat ein stark erhöhtes Ausfallrisiko. Das muss diese haben, denn im Vergleich geben 10 -jährige Staatsanleihen in Deutschland gerade mal ca. 0,51 % Rendite (01.2018).

Damit muss die oben beschriebene 3 % Kapitalanlage ein um mindestens Faktor 6 höheres Ausfallrisiko als deutsche 10-jährige Staatsanleihen besitzen.

Manchmal ist das Ausfallrisiko solcher Anlagen aber auch um den Faktor 1.000 höher. Es spiegelt sich nur leider nicht auch in der Rendite (Prämie) wider, wodurch die Geldanlage sogar noch unattraktiver ist, als ursprünglich gedacht.

Altersvorsorge: Investieren statt Spekulieren

Versuchen sie nicht die Märkte zu timen, jedem Trend zu folgen und konzentrieren sie sich nicht auf eine zu kleine Anlageklasse. Schließlich möchten fast alle unsere Kunden eine angemessene Rendite bei einem überschaubaren Risiko erzielen.

Um das zu erreichen, sollten sie global und breit diversifiziert (über verschiedene Länder und Branchen) investieren und sich nicht durch tagesaktuelle mediale Berichterstattung verunsichern lassen.

Nur weil die Weltwirtschaft heute Schnupfen hat, heißt es nicht, dass diese in 2 Jahren sterben wird. Sie möchten langfristig investieren, weswegen kurzfristige Trends sie genauso wenig interessieren sollten, wie die tausend Marktvorhersagen angeblicher Experten.

Hier erfahren sie in sechs kurzen Kapiteln, welche der neusten wissenschaftlichen Erkenntnisse ihnen helfen gute Anlageergebnisse zu erzielen.

Warum es sich lohnt einen bankenunabhängigen und spezialisierten Finanzberater mit ins Boot zu holen

Jetzt haben sie einen kleinen ersten Eindruck davon, worauf wir achten und welche Regeln eingehalten werden sollten. Vielleicht spüren sie schon jetzt, dass das Thema Geldanlage / Altersvorsorge sehr vielschichtig ist und es ohne professionelle Unterstützung schwer sein wird eine gute Rendite zu erzielen.

Bei Bedarf sprechen sie uns einfach an. Unser hoch qualifiziertes Team besteht aus einem Bankkaufmann, einem Versicherungskaufmann, einer Versicherungsfachfrau und Honorar-Finanzanlagenberatern.

Wir sind an keinen Finanzvertrieb, keine Bank und auch keine Versicherung gebunden und können ihnen daher die für sie optimalen Vorsorgeprodukte herausfiltern.

Bewusst haben wir uns für diese absolute Unabhängigkeit gegenüber Produktgebern entschieden, da dies eine ehrliche und kundenorientierte Beratung erst möglich macht.

Unsere Mission: Wir zeigen, dass auch im Finanzdienstleistungssektor eine ehrliche und kundenorientierte Beratung möglich ist.

Dazu gehört auch die komplexeren Themen spannend, verständlich und komprimiert für sie aufzubereiten.

In einem gezielten und strukturierten Frageprozess werden hierbei ihre individuellen Wünsche und Ziele an eine Geldanlage herausgearbeitet.

Gleichzeitig stellen wir auf Wunsch bereits bestehenden Produkte auf den Prüfstand und untersuchen die Qualität der Produkteigenschaften und die Höhe der versteckten Kosten.

Viele Kunden verstehen bei diesem Prozess zum ersten Mal, wie die bereits bestehenden Produkte eigentlich funktionieren und warum sie manchmal kaum eine Chance haben später mehr als ihre eingezahlten Beiträge ausgezahlt zu bekommen, wenn überhaupt.

Alternative und passendere Vorsorgelösungen werden ihnen mit ihren Vor- und Nachteilen vorgestellt, es werden hilfreiche Tipps und Gedankenanstöße gegeben und alles ausführlich besprochen.

Durch die professionelle Unterstützung erhalten sie endlich einen finanziellen Fahrplan und kostengünstige und erprobte Anlageprodukte an die Hand.

Hört sich fast zu gut an, um wahr zu sein?

Dann schauen Sie z.B. bei kennstdueinen, was Kunden über uns denken und wie Sie unseren Beratungsprozess bewerten.

Wir können zwar schreiben, was wir machen und dass wir für unabhängige Beratung brennen, aber erst echtes Kundenfeedback zeigt, ob wir diesem hohen Anspruch auch gerecht werden.

Mehr als 150 Kunden-Bewertungen mit einer Durchschnittsnote von 4,97 sprechen eine deutliche Sprache und zeigen, dass wir auf dem richtigen Weg sind und wir halten, was andere nur versprechen.

Daher nehmen sie Kontakt mit uns auf und erleben, dass das Thema Finanzplanung / Altersvorsorge auch spannend und unterhaltsam sein kann, sparen sie Zeit und erhalten endlich die gewünschte Unterstützung und Klarheit bei dem Aufbau Ihrer passenden Finanzstrategie.

Wenn sie noch mehr zum Thema Geldanlage erfahren möchten, dann finden sie hier weiterführende Artikel. Unter anderem auch eine sechsteilige Serie zum wissenschaftlich fundierten Vermögensaufbau:
Was Kunden über unser Arbeitsweise sagen, können sie unter anderem hier nachlesen:
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